В процессе приобретения жилья в ипотеку заемщики сталкиваются с тем, что подтвержденного дохода не хватает для внесения очередных платежей. Приходится привлекать других платежеспособных лиц для совместного оформления займа. Созаемщиком по ипотеке в Сбербанке может быть только физическое лицо.
Содержание
Определение
Созаемщик — это лицо, несущее вместе с титульным заемщиком солидарную ответственность перед кредитно-финансовым учреждением (все нюансы прописаны в ст. 322 и ст. 323 Гражданского кодекса РФ). Поскольку банк получает дополнительные гарантии, то займ может быть выдан на более привлекательных условиях.
Не стоит путать созаемщика с поручителем:
- Им может выступать только физическое лицо, поручителем — физическое или юридическое лицо.
- Его доход принимается во внимание при определении максимальной суммы кредита, а доход поручителя нет, он выступает только гарантом.
- Ответственность поручителя согласно договору наступает в первую очередь, а ответственность поручителя — в последнюю очередь.
- Платежеспособность должна быть такова, чтобы покрывать часть займа согласно договору. Поручитель при неблагоприятном стечении обстоятельств должен покрыть весь оставшийся долг.
- Он несет равную ответственность с основным заемщиком. Ответственность поручителя наступает только при невыполнении титульным заемщиком условий договора.
- Созаемщик имеет право собственности на ипотечное жилье, а поручитель не имеет (возмещение затрат возможно через суд).
Кто может им стать
Привлекать к совместному кредитованию можно:
- близкого родственника (брат, сестра, родители и пр.);
- совершеннолетних детей;
- друзей и коллег.
Предпочтение отдается первой группе. В число созаемщиком допустимо привлекать тех, кто имеет право на получение денежных средств из бюджета на погашение части стоимости кредитуемого объекта недвижимости. К ним относятся получатели материнского капитала и субсидий (военнослужащие, государственные служащие, ученые, преподаватели, врачи и пр.).
Законный супруг/га становится созаемщиком независимо от возраста, занятости, дохода. И даже в случае, когда титульный заемщик может в одиночку обслуживать ипотеку. Доходы супруга/ги не учитываются при расчете максимальной суммы ипотеки. Собственность делиться 50 на 50, если этот момент не оговорен в брачном контракте. Если один из супругов не желает принимать участие в ипотеке, то это отражается в брачном контракте. При разводе он не может заявить свои права на долю в квартире или доме. Мужчина и женщина, живущие в гражданском браке, не становятся автоматически созаемщиками.
Одновременно можно привлекать до 6 человек в этом статусе, максимальное число зависит от программы ипотечного кредитование. Если это сторонние лица, то их может быть не больше 3. Если все близкие родственники, то их может быть 6. Количество одновременно привлекаемых поручителей и залогодателей не ограничено.
Требования
ПАО «Сбербанк» выдвигает аналогичные требования ко всем участникам сделки:
- Гражданство РФ и постоянная регистрация в регионы оформления ипотеки.
- Возраст от 21 до 75 лет на дату погашения кредита.
- Постоянный источник дохода.
- Стаж за последние 5 лет минимум года, стаж на последнем месте не менее полугода.
- Идеальная кредитная история, отсутствие действующих кредитов.
Анкета созаемщика для получения ипотеки (образец представлен на сайте банка) и документы аналогичны тем, которые заполняет и предоставляет титульный заемщик. Подача пакета документов происходит одновременно. Предварительное одобрение можно получить при заполнении анкет в режиме онлайн. На рассмотрение заявки и проверки по регламенту отведено 2-3 рабочих дня.
Необходимые документы:
- паспорт РФ;
- документы всех членов семьи, проживающих в одной квартире или доме;
- справку 2-НДФЛ или по форме банка;
- документы, подтверждающие другие источники дохода;
- трудовая книжка или трудовой договор, номер карты при получении заработной платы через «Сбербанк»;
- свидетельство о заключении брака;
- дополнительные документы по требованию банка (водительское или пенсионное удостоверение, диплом, военный билет);
Ответственность
В обязанности созаемщика по ипотеке до истечения договора входит:
- Внесение очередного платежа в размере, указанном в договоре (могут быть нулевыми, всё зависит от конкретной ситуации).
- Внесение ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии внести его целиком или полностью по причинам, не являющимся страховым случаем или при отсутствии страховки.
- Обеспечение выполнения условий ипотеки, если заемщик не в состоянии продолжать выплаты (но только в части, определенной договором).
- Внесение ежемесячных платежей в случае смерти титульного заемщика, но только в рамках ответственности, прописанной в договоре. На законного супруга ложится вся ответственность основного заемщика.
Если созаемщик лишается доли в собственности или отказывается от нее в добровольном порядке, то с него не снимаются финансовые обязательства до момента его выведения из этого статуса.
Права
Созаемщик по ипотеке в ПАО «Сбербанк» имеет следующие права:
- Оформление права собственности на ипотечное жилье в размере, пропорциональном ответственности.
- Самостоятельное определение доли своего участия.
- Использование налогового вычета.
- Страхование жизни и здоровья на сумму, равноценную доле в ипотеке.
- Отказ от доли в собственности в любой момент без снятия финансовых обязательств.
- Возможна подача заявления на получение других кредитов, но при расчете максимальной суммы из доходов будет вычтена сумма, ежемесячно уплачиваемая в рамках ипотечного договора.
Риски
К основным рискам относятся следующие:
- Потеря права собственности на ипотечное жилье. Титульный заемщик может вывести в любой момент созаемщика из ипотеки «Сбербанка», инициировав судебное разбирательство.
- Увеличение бремени финансовой ответственности в любой момент, если основной заемщик не выполняет своих обязательств (придется оплачивать обязательные ежемесячные платежи за него). В случае смерти титульного заемщика тяжелее всего придется супругу/супруге.
- Испорченная кредитная история. Для банка не важно кто именно не внес платежи в случае возникновение просрочки.
- Проблемы с получением других кредитов из-за большой финансовой нагрузки.
Выведение из созаемщиков
Если помощь третьего лица больше не требуется, то его можно вывести из созаемщиков. Но для этого обязательно согласие всех участников сделки. Порядок прохождение процедуры прописан в ипотечном договоре. Если при этом дохода основного заемщика не достаточно для оплаты ежемесячного платежа (максимум 40% дохода), то потребуется:
- предоставить другого созаемщика с подходящей платежеспособность;
- досрочно погасить часть основного долга (определяется банком) с последующим пересчетом ежемесячного платежа и процентов;
- повторно подтвердить доходы, если они увеличились и их стало достаточно для самостоятельного покрытия ипотеки.
Для инициации процедуры выведения из созаемщиков необходимо посетить отделение банка и написать заявление. Если титульный заемщик после развода больше не хочет нести бремя финансовой ответственности, то возможно переоформление ипотеку на бывшего супруга-созаемщика. Следует написать заявление на смену титульного заемщика (образец есть на официальном сайте). Выйти автоматически из ипотечных созаемщиков можно в случае тяжелой болезни или утраты дееспособности. В случае с супругой или супругом только при разводе.
Если платежи вносил только титульный заемщик, то выводить из созаемщиков и оспаривание их права на недвижимость происходит в судебном порядке. Практика показывает, что решение выносится в пользу истца. Самостоятельно выходить из сделки никто не может.
В случае смерти созаемщика по ипотеке обязанности по уплате долга не переходят к наследникам, проблема ложится на плечи титульного заемщика.
Заключение
Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке выдвигаются серьезные, при этом нет ограничений касательно того, кто может выступить в этой роли и нести совместное финансовое бремя. Подходить к выбору помощника в погашении ипотеки нужно тщательно, поскольку он приобретает право собственности на жилье. Перед тем, как становиться созаемщиком, также целесообразно серьезно обдумать такой шаг, поскольку в дальнейшем велик риск возникновения сложности с получением других кредитов.
